Учебник
Банковская карта - это инструмент или ключ, который дает вам доступ к вашему личному счету в банке. Такие карты выпускаются банками. Вся необходимая для проведения расчетов информация содержится на карте в закодированном цифровом виде (в магнитной полосе или чипе) 2.1.
2.1
- В банкоматах и специализированных терминалах.
- На сайтах в сети интернет.
- На кассах в магазинах.
Чтобы проводить денежные операции по карте, вам не необязательно обращаться в отделение банка. Снять и положить деньги на счет вы можете в банкомате. Оплатить товары и услуги можно как через банкомат или терминал, так и с компьютера, подключенного к интернету. А еще на кассе в магазине, принимающем к оплате пластиковые карты.
Через банкоматы, терминалы или электронные сервисы в сети интернет можно переводить деньги с одной карты на другую карту; как между своими картами, так и со своей карты на карты детей или внуков, на карты своих друзей, на карты подрядчиков за оказанные ими услуги и т.п.
Существует два основных вида банковских карт:
- дебетовые, которые предназначены для финансовых расчетов вашими личными средствами;
- кредитные – для расчетов деньгами, которые вы берете в долг у банка и обязательно должны будете вернуть их банку на условиях, о которых вы должны быть проинформированы при получении в банке кредитной карты 2.2.
2.2
Встречаются также универсальные банковские карты (и кредитные, и дебетовые одновременно).
- Дебетовые.
- Кредитные.
- Универсальные.
Еще существуют предоплаченные и виртуальные банковские карты. Предоплаченные карты имеют ограниченный тираж и лимит денежных средств без возможности пополнения. Примером предоплаченных карт являются подарочные карты различных банков. В этом случае вам предлагают купить в подарок не какой-то конкретный товар, а карту на определенную сумму, чтобы человек, для которого вы затрудняетесь выбрать подарок, смог самостоятельно сделать выбор и оплатить выбранный товар в любом магазине на сумму, обозначенную на подарочной карте. Проще говоря, вы дарите деньги, но не в конверте, а на банковской карточке. Виртуальные карточки – это современный банковский продукт, выпускаемый виртуально в интернете. Они служат для разовых расчетов в целях безопасности платежей.
Чаще всего используются дебетовые карты. Они могут пополняться наличными деньгами, которые вы кладете на карту через банкомат, на них может перечисляться зарплата или пенсия и другие денежные поступления (например, налоговые вычеты или денежные переводы от детей и внуков).
Национальная платежная система
Все банковские карты - это инструменты определенной платежной системы. Участниками ее являются банки, финансовые организации, процессинговые центры, торговые организации и, конечно, клиенты. Это единая система, в которой проводятся расчеты, идет обмен данными и информацией о движении средств на вашей карте или электронном счете.
Платежная система может быть разных уровней: местной (локальной), национальной, международной.
Карты работают только в пределах своей системы. Так, карта локальной платежной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка, ее выпустившего.
Самые популярные международные платежные системы - Visa и MasterCard. Их принимают к оплате и расчетам организации и компании во всем мире. Такие карты можно брать в поездку за границу. Эти платежные системы выпускают разные серии карт. Самые востребованные из них - Visa Classic (Виза Классик) и MasterCard Standart (МастерКарт Стандарт) 2.3.
2.3
Все денежные расчеты по банковским картам международной платежной системы происходят за рубежом. В нашей стране располагается лишь процессинговый центр, который проводит расчеты по движению средств на картах.
Поскольку контроль за движением финансовых средств из-за рубежа может быть использован в политических целях, многие страны создают собственные национальные платежные системы. Россия – не исключение. Официальный сайт национальной платежной системы нашей страны: nps-rus.ru 2.4.
2.4
Национальная платежная система России называется «Мир». Такое название имеют и карты, которые выпускают российские банки. 2.5.
2.5
Планируется, что такие карты вскоре будут у всех жителей нашей страны, которые получают по безналичному расчету пенсии, социальные пособия, стипендии и зарплату в бюджетных организациях. В перспективе предполагается, что карта «Мир» будет обслуживаться и за границей.
Принцип работы банковской карты
Простая схема платежей с банковской карты такова: в магазине вы отдаете карточку кассиру, чтобы оплатить покупку, например в 500 рублей. На устройстве (терминале), которое есть у кассира, вводите пароль карты. Автоматически на сервер платежной системы приходит сообщение о необходимости снятия денег со счета. Платежная система задает вопрос банку, есть ли на карте 500 рублей. От банка приходит ответ, что есть. Платежная система разрешает списание суммы 2.6.
Держатель карты – торговая точка или электронный сервис – сервер платежной системы – банк, выпустивший карту.
2.6
- Ввод реквизитов карты.
- Запрос на сервер платежной системы.
- Запрос в банк.
- Разрешение на снятие денег с карты.
Этот же принцип работает и в интернете. После того, как вы нажимаете кнопку «Оплатить» или «Купить», вы оказываетесь на странице сервиса, который попросит ввести данные вашей банковской карты. После одобрения операции по списанию средств (авторизации) на ваш номер телефона приходит SMS–код, который вам предложат ввести для подтверждения оплаты. После его ввода и вашего подтверждения происходит списание средств с вашей карты.
Описание банковской карты
Пластиковые банковские карты имеют стандартный размер. На лицевой стороне всегда есть:
- Логотип и название банка, выпустившего карту.
- Название платежной системы, в которой принимается к расчетам данная карта (Visa, MasterCard, Золотая корона, Мир).
- Имя и фамилия держателя карты (как правило, латинскими буквами, а написание соответствует написанию в заграничном паспорте). Карты, по которым выдаются быстрые кредиты, могут быть не персонифицированными (без имени держателя).
- Срок действия карты - всегда указывается месяц и год. Например: 08/18.
-
Номер карты. Он состоит из 16 цифр, сгруппированных в четыре блока по четыре цифры в каждом 2.7.
2.7
На обратной стороне карты находятся:
- Магнитная полоса с цифровыми данными о карте.
- Белое поле, на котором обычно держатель карты ставит свою подпись для образца.
- Специальный код или код безопасности. Это три последние цифры. В разных платежных системах они имеют разное название: СVV2 (у карт Visa), CVC2 (у МаsterCard). Именно этот код запрашивается платежными системами при расчетах по карте через Интернет.
При оформлении карты вам на руки выдают договор об открытии личного счета в банке и передаче вам банковской карты, а также конверт с ПИН-кодом (PIN-code). Все эти документы обязательно сохраните. А ПИН-код лучше запомнить. Вы его будете вводить при расчетах через банковские терминалы и при оплате товара на кассе в магазинах. 2.8.
В договоре вы можете посмотреть номер своего личного счета. Он потребуется, например, при оформлении заявления о перечислении вашей зарплаты или пенсии на банковскую карту. В бухгалтерии у вас попросят сообщить не номер карты (16 цифр), который находится на лицевой стороне карты, а 20-значный номер счета карты.
2.8
Дистанционное управление банковским счетом
Сегодня практически все банки предоставляют клиентам возможность дистанционного управления счетом. Если вы имеете банковскую карту или счет в банке, Вы можете со своего компьютера, не обращаясь в банк, переводить деньги на счета, оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, интернет, переводить платежи по кредитам. Также есть возможность дистанционно открыть новый счет, оформить вклад, банковскую карту или взять кредит. Все операции проводятся в режиме реального времени. И вы на экране компьютера или мобильного телефона можете контролировать движение средств на счету. Особенно это удобно, если человек занимается бизнесом или имеет несколько банковских карт, вклады и кредиты. Или если ему по состоянию здоровья трудно выходить из дома и ехать в банк.
Существует несколько видов дистанционного обслуживания, которые отличаются по набору услуг:
- SMS-оповещения (или SMS-информирование, SMS-сервис)
- Интернет-банкинг (или интернет-банк, интернет-офис)
- Мобильный банк (или мобильный банкинг)
- SMS-информирование.
- Интернет-банкинг.
- Мобильный банкинг.
В некоторых банках услуга SMS-оповещения может быть включена в набор услуг «Мобильный банкинг».
Принцип предоставления дистанционных услуг в банках и виды сервисов одинаковы. Есть отличия в названиях, в механизме подключения услуги, в формате предоставления информации по счетам. Как правило, все возможности дистанционных банковских услуг интуитивно понятны. Прежде чем начинать пользоваться услугой обязательно прочитайте инструкции. Они всегда есть на официальных сайтах банка.
SMS (эсэмэс)-оповещения
SMS-оповещения (или SMS-банкинг, SMS-информирование, SMS-сервис) можно подключить либо в банке, либо через банковский терминал. В каждом банке в этот сервис входит разный набор услуг. Но суть одинакова. После подключения SMS-информирования на ваш мобильный телефон будут приходить SMS-сообщения обо всех списаниях и поступлениях денежных средств по вашей карте (счету) в режиме реального времени. Пример текста SMS-сообщения 2.9.
2.9
Это значит, что по карте «Мир» 18 марта в 8:35 была совершена покупка в магазине на сумму 500 рублей. Оставшаяся на счету сумма - 14 600 рублей.
Подключив данную услугу, вы сможете с карты пополнять баланс своего телефона. Для этого на определенный сервисный номер нужно послать SMS–сообщение с указанием суммы, номера телефона (в некоторых банках требуется также указать последние цифры номера карты).
Кроме того, банки могут предоставлять услугу по блокировке счета через SMS- сообщение.
Услугу можно отключить, обратившись в банк, или через банковский терминал, или через SMS-сообщения. Внимательно читайте условия подключения SMS-информирования. Данная услуга может предоставляется разными банками как платно, так и бесплатно.
Интернет–банкинг (или интернет-банк, интернет-офис) – это возможность управлять своим счетом в банке через сайт этого банка в интернете. Никаких дополнительных программ частному лицу–держателю банковской карты не потребуется. Нужно только подключение к Интернету.
Пользуясь интернет-банкингом, вы можете 2.10:
- оплачивать коммунальные услуги,
- интернет,
- мобильный телефон,
- переводить деньги на другие счета,
- пополнять электронный кошелек, например, Яндекс.Деньги,
- оплачивать покупки,
- оформить новую банковскую карту, вклад или кредит,
- изменить ПИН-код своей банковской карты,
- заблокировать имеющуюся банковскую карту,
- обратиться он-лайн к специалисту банка.
2.10
Поскольку речь идет об управлении финансами он-лайн, для регистрации и доступа в систему интернет-банкинга используются серьезные методы защиты: защищенное протоколом SSL-соединение, двойная аутентификация, системы одноразовых динамических SMS-паролей, дополнительный список одноразовых паролей или аппаратные ключи.
Как правило, чтобы получить доступ к интернет-банкингу, необходимо обратиться в банковское отделение с паспортом. Потребуется написать заявление, обязательно попросят указать номер мобильного телефона. Вам выдадут коды доступа или логин и пароль для входа в систему (возможно, список дополнительных одноразовых паролей).
Некоторые банки предлагают услугу подключения интернет-банкинга:
- в банкомате
- через SMS-сообщения (если у вас уже подключена услуга SMS-оповещений или мобильного банка).
Но только после личного обращения с паспортом в отделение банка услуга будет подключена в полном объеме.
Чтобы начать пользоваться услугой, зайдите на сайт своего банка. Выберите услуги для частных лиц.
Найдите услугу интернет-офиса (интернет-банкинга). Заполните форму доступа: вводите логин и пароль 2.11.
2.11
. Чтобы набрать пароль нажмите на значок клавиатуры и затем мышкой наберите нужные цифры и буквы. Такой способ введения пароля используется для большей безопасности. Как правило, для доступа в интернет-банкинг вам нужно пройти несколько ступеней защиты. Возможно, кроме основного пароля потребуется ввести одноразовый пароль, который придет на ваш мобильный телефон в SMS-сообщении после того, как вы введете на сайте свои логин и основной пароль. Пример текста SMS-сообщения с одноразовым паролем 2.12.
2.12
Подтверждение через одноразовые пароли будет использоваться при каждом вашем заходе на свою страницу в системе интернет-банкинга. Точно также одноразовые пароли будут приходить для подтверждения оплаты услуг. Такие пароли действуют лишь в течение определенного времени, например, 30 секунд. Если вы не подтвердили проведение операции в течение этого времени, одноразовый пароль будет неактуальным, платеж не будет вами подтвержден, и платежная система не спишет с вашего счета деньги. И вам нужно будет запросить одноразовый пароль вновь, то есть снова повторить всю процедуру оформления платежа.
Это также один из способов защиты от мошенников – ведь если ваша карта похищена, и кто-то пытается оплатить свою покупку вашими деньгами, он не сможет увидеть одноразовый пароль на вашем мобильном телефоне для подтверждения платежа. И подобрать пароль за 30 секунд невозможно
Будьте внимательны при работе в системе интернет-банкинга, аккуратно выполняйте все рекомендации, особенно по мерам безопасности. Когда вы зайдете на свою страничку, обязательно прочитайте инструкцию по работе с данной платежной системой.
Изучите все кнопки, меню своей личной странички. Названия разделов могут быть разными, но суть их одна. На главной странице вашего личного кабинета представлены все ваши карты и счета, а также информация по ним.
Это может быть раздел: «Мои финансы», «Мои счета». Можете посмотреть детализацию по счетам. Обязательно присутствует раздел «Платежи» или «Платежи и переводы». Здесь вы можете оплатить услуги и посмотреть историю платежей. В этом же разделе можно осуществлять переводы средств с вашей карты на другие карты или счета.
Обязательно есть раздел, предлагающий оформить новую карту или взять кредит. Также на странице будет раздел «Помощь» или «Инструкции» по работе в системе интернет-банкинга. Если у вас возникают вопросы, в своем личном кабинете вы всегда найдете телефон консультанта или сможете задать вопрос он-лайн. Пример меню интернет-банкинга 2.13.
2.13
Чтобы оплатить коммунальные услуги:
- выберите на своей страничке раздел, предоставляющий возможность оплаты услуг, выберите услугу,
- введите необходимые реквизиты (номер лицевого счета или договора),
- выберите карту или счет, с которого вы будете оплачивать услугу,
- введите сумму к оплате.
- Визит в офис для получения ключей/кодов/паролей доступа к услуге.
- Подключение услуги интернет-банкинга на сайте банка в сети интернет.
- Регистрация личного кабинета в системе интернет-банкинга.
- Работа в интернет-банкинге.
Если вы намерены постоянно оплачивать услуги он-лайн, вы можете создать шаблон. Фактически, это квитанция с уже заполненными вами реквизитами организации-получателя. В следующий раз при оплате той же организации вам нужно будет только скорректировать сумму.
Правила безопасности при работе в системе интернет-банкинга
- Не сообщайте посторонним лицам, а также кому бы то ни было через сеть интернет, логины и пароли доступа к ресурсам банка, историю операций, контактные и учетные данные, так как эти данные могут быть перехвачены мошенниками и использованы для получения доступа к вашим счетам.
- Не записывайте логин и пароль у себя в компьютере или на сотовом телефоне.
- Не используйте функцию запоминания логина и пароля в браузерах.
- Не используйте одинаковые логин и пароль для доступа к различным системам расчетов через интернет.
- Сеанс работы с системой интернет-банкинга завершайте, используя кнопку меню «Выход».
- Не работайте в системе интернет-банкинга на чужом компьютере или делайте это в режиме «Инкогнито». Если все-таки возникла необходимость использовать чужой компьютер для проведения финансовых операций через интернет, после такого сеанса связи для безопасности поменяйте пароль.
- Регулярно, не реже одного раза в месяц, производите смену пароля.
- Если вы получили на электронную почту письмо c просьбой обновить или предоставить какую-либо информацию по своему личному кабинету, по карте, по счету и т.п. на какой-либо сайт или телефон, обязательно перезвоните в банк и сообщите о таком письме от имени банка. Банки никогда не просят передавать финансовые данные и пароли по электронной почте.
- Не открывайте ссылки, указанные в сомнительном письме, в котором вас просят указать конфиденциальные данные. Не звоните по телефонам, указанным в подобных письмах и не отвечайте на них.
- Регулярно обновляйте программу антивируса на компьютере.
- В случае обнаружения подозрительных действий, совершенных от Вашего имени в системе интернет-банкинга, немедленно смените пароль и сообщите об инциденте в банк.
Мобильный банкинг
«Мобильный банкинг» - это управление своим банковским счетом через мобильный телефон. При этом к понятию «мобильный банкинг» относят два варианта работы со счетом: через сотовый канал связи, то есть через SMS-сообщения (запросы), и через сеть Интернет. Как правило для работы в системе мобильного банкинга, банк предлагает скачать программу или мобильное приложение 2.14.
2.14
В большинстве случаев приложения для мобильного банкинга – это приложения интернет-банкинга с урезанным функционалом, адаптированные под небольшие экраны смартфонов и под операционные системы, устанавливаемые в мобильных устройствах.
Для получения услуги «Мобильный банкинг» ваш сотовый телефон должен иметь определенные современные технические характеристики: достаточное количество свободного места для программного обеспечения услуги, возможности подключения GPRS, интернета.
Подключить услугу вы сможете либо в системе интернет-банкинга, либо через терминал банка, либо лично посетив офис. Некоторые банки предоставляют возможность подключения услуги через систему SMS–оповещения или SMS-информирования.
Подключая услугу мобильного банкинга, держатель карты получает тот же набор возможностей, что и в системе «Интернет-банкинг». Только управление банковским счетом с мобильного телефона более оперативно. Операции по банковской карте вам будут доступны в любом месте, если под рукой сотовый телефон, подключенный к интернету.
Принцип работы в мобильном банкинге тот же, что и в интернет-банкинге. В скачанном приложении вам также нужно будет зарегистрироваться, придумать свой логин. Возможно, воспользоваться одноразовыми паролями. Вы зайдете в свой личный кабинет. Функционал системы мобильного банкинга тоже разбит по разделам. Набор услуг в целом такой же, как и в интернет-банкинге.
В системе «Мобильный банкинг» можно увидеть информацию о состоянии счета, оплатить интернет, сотовый телефон, коммунальные счета, купить авиабилеты, перевести средства с карты на карту, заблокировать карту. Услуга мобильного банкинга предоставляется как на бесплатной, так и на платной основе. Уточняйте условия в вашем банке .
- Проверка состояния счета.
- Оплата услуг ЖКХ и интернет-провайдера.
- Перевод средств на другие счета.
- Открытие нового счета.
- Блокировка счета.
Приложения для «Мобильного банкинга» могут быть созданы для конкретного банка. Также есть программы, которые позволяют управлять вашими банковскими счетами (картами) в нескольких банках. Это так называемое общее приложение. По сути это платформа, которая дает возможность с мобильного телефона оплачивать товары и услуги, переводить деньги, пополнять баланс мобильного телефона с вашего банковского счета. Это удобно, если банк, в котором у вас открыта банковская карта, не имеет сервисов электронных платежей. 2.15
2.15
Правила безопасности при работе в системе мобильного банкинга
Есть особые правила безопасности для пользователей услуги «Мобильный банкинг»:
- Установите на свой мобильный телефон антивирус и регулярно обновляйте его. Не оставляйте ваш сотовый телефон без присмотра, чтобы исключить несанкционированный доступ в систему. Установите на мобильном телефоне блокировку экрана по паролю или PIN-коду.
- В случае потери мобильного телефона сразу заблокируйте доступ в систему «Мобильного банкинга». Для этого обратитесь в банк лично с паспортом или по телефону. А также заблокируйте свою SIM-карту, обратившись к оператору сотовой связи.
- После смены телефонного номера, подключенного к интернет-банку, немедленно обратитесь в банк для блокирования предыдущего и регистрации нового номера.
- Следите за своими операциями. Контролируйте проведенные операции и остатки денежных средств. Своевременно известите банк при обнаружении несоответствий.
- Если у вас перестала работать SIM-карта, обратитесь за разъяснениями к оператору связи и сразу же проверьте состояние ваших счетов.
Оплата товаров и услуг в сети Интернет банковской картой
- Зайдите на сайт, где вы хотите приобрести товар или оплатить услугу.
- Выберите товар.
- Нажмите кнопку «Купить» или «Оплатить». Если необходимо, введите запрашиваемые данные.
Затем Вам предложат выбрать форму оплаты: банковской картой, электронными деньгами, средствами с мобильного телефона 2.16.
2.16
Выберите вариант «банковской картой» 2.17.
2.17
Вы окажетесь на странице, где вас попросят ввести данные вашей карты. Это номер карты, срок действия, ваше имя и фамилия (в том формате, как указано на карте), СVV- код (три цифры с обратной стороны карты) 2.18.
Никаких паролей вводить здесь не нужно. Они не требуются.
2.18
- Зайдите на сайт. Выберите товар или услугу.
- Выберите форму оплаты.
- Введите реквизиты банковской карты.
- Введите высланный вам пароль для подтверждения.
- Завершите оплату.
Затем вы окажетесь на странице, где нужно будет подтвердить оплату вводом одноразового пароля. Вам его пришлют SMS-сообщением на мобильный телефон.
Введите его в указанное поле. Оплата завершена. На ваш мобильный телефон придет SMS-сообщение о списании средств. Одновременно средства будут зачислены на счет организации, которой вы оплачивали услугу или покупали товар.
Оплата товаров банковской картой на кассе в магазине
Практически все магазины и организации сегодня предоставляют возможность оплатить товары и услуги банковской картой (безналичными деньгами). На кассе у продавца есть специальное устройство - банковский POS-терминал 2.19.
2.19
- Продавец вставляет вашу банковскую карту в терминал.
- Вы вводите PIN(пин)-код карты.
- По завершении операции проведения оплаты забираете свою банковскую карту.
- Забираете на кассе чек об оплате.
После того, как продавец посчитает сумму вашей покупки, вы отдаете ему для оплаты банковскую карту (в магазинах самообслуживания вы сами вставляете банковскую карту в терминал) 2.20.
2.20
Продавец набирает сумму покупки. Вы вводите PIN(ПИН)-код своей банковской карты. Происходит запрос о возможности транзакции. На экране устройства появляется надпись: «Одобрено». Автоматически распечатывается чек, подтверждающий оплату. Продавец возвращает вам карту.
- Какие бывают виды банковских карт? В чем их отличие?
- Что такое платежная система?
- Какие есть виды дистанционного управления банковским счетом?
- Что такое интернет-банкинг? Чем он отличается от мобильного банкинга?
- Какие правила безопасности следует соблюдать при работе в системе интернет-банкинг?
- Каков алгоритм оплаты покупки банковской картой на кассе в магазине?